消費者在江蘇省蘇州市姑蘇區(qū)相門城墻廣場市集選購商品。

蔡 亮攝（人民視覺）

在江西省宜春市袁州區(qū)鳳凰街道潤達國際購物中心的電子數(shù)碼產(chǎn)品專營店內(nèi)，工作人員向消費者介紹平板電腦產(chǎn)品。

周 亮攝（人民視覺）

從今年9月1日到明年8月31日，消費者在重點領域消費，可享受個人消費貸款財政貼息政策。近日，財政部等部門發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》，引發(fā)社會熱議，有網(wǎng)友稱之為消費貸款領域的“國補”。貼息怎么領？力度有多大？將對促進消費產(chǎn)生哪些影響？記者進行了采訪。

居民消費貸款，可領貼息“紅包”

“對居民個人消費貸款和消費領域的服務業(yè)經(jīng)營主體貸款實施貼息政策，這是中央層面首次實施。”財政部副部長廖岷表示，將這兩項貼息政策稱為消費貸款領域的“國補”是非常形象的。

廖岷介紹，此次個人消費貸款貼息政策，貼息對象為居民個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等重點領域消費，政策實施期為1年，“支持范圍既包括商品消費，也包括服務消費，這符合我國居民目前消費的最新的多元化發(fā)展趨勢”。

大宗服務消費有了“國補”，吸引力不小。北京白領劉慧計劃“十一”假期將父親從老家接來看牙。“之前老家的牙科醫(yī)生給了治療方案，需要種牙，預算不低。來北京看，技術和材料可能好一些，但價格就更高了。這次消費貸貼息政策出來，牙齒矯治等健康醫(yī)療消費也能享受，我準備申請試試。”劉慧說。

商品消費也有“紅包”。新婚不久的小李夫婦告訴記者，他們剛購置了婚房，準備裝修、購買家電和家具，預算是20萬元。針對消費貸，小李算了一筆賬：若貸款年利率為3%，每年需付息6000元，“如果享受一個點的貼息，就可省去1/3，償付4000元即可”。

貼息標準是多少？政策明確，年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。據(jù)了解，當前各商業(yè)銀行個人消費貸款利率水平多為3%左右。1個百分點的貼息比例，約為利率水平的1/3。

門檻方面，想要享受消費貸貼息，首先要有真實的消費行為。“從今年9月起一年內(nèi)，無論是日常生活小額消費，還是買車、裝修等較大額度的商品消費，或者旅游、養(yǎng)老等服務消費，只要是在相關機構獲得了消費貸款，其中實際用于消費支出的部分，都可以享受貼息支持。”財政部金融司司長于紅說。

算細賬，單筆5萬元以下的消費，將按照實際金額計算貼息；多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息1000元。單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元。

助力8類服務行業(yè)經(jīng)營者融資

此次促消費“國補”，一頭補消費者，一頭補經(jīng)營者。

服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策的支持范圍包括餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域。

為什么專注服務消費？為什么是這8個領域？

商務部服務貿(mào)易和商貿(mào)服務業(yè)司負責人王波表示，中國服務消費自2020年以來保持了較快增長勢頭，居民人均服務性消費支出年均增速達9.6%。去年，居民人均服務性消費支出占居民人均消費支出的比重已達46.1%，對居民消費支出增長貢獻率達63%。很多家庭在家政、健身、旅游、美容、教育、醫(yī)療等方面的支出已經(jīng)超過了商品消費支出。

分領域看，餐飲住宿、托育、家政、文化娛樂、體育等5個領域，對應《國民經(jīng)濟行業(yè)分類》中“住宿和餐飲業(yè)”“居民服務、修理和其他服務業(yè)”“文化、體育和娛樂業(yè)”行業(yè)類別；旅游、健康等2個領域?qū)秶衣糜渭跋嚓P產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類（2018）》和《健康產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類（2019）》國民經(jīng)濟行業(yè)分類代碼不帶*的行業(yè)類別；養(yǎng)老領域服務業(yè)經(jīng)營主體貸款需符合中國人民銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款統(tǒng)計標準。也就是說，貼息政策的受益范圍，涉及餐廳、托兒所、家政公司、健身房、養(yǎng)老院等常見消費場景，與經(jīng)營主體和居民生活息息相關。

支持發(fā)展服務消費還有利于穩(wěn)定和擴大就業(yè)。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，去年中國服務業(yè)就業(yè)人員占就業(yè)人員總數(shù)的48.8%，其中餐飲住宿、居民服務、文體娛樂等行業(yè)就業(yè)人員增長明顯。貸款貼息政策的實施，將降低經(jīng)營主體融資成本，增強經(jīng)營主體發(fā)展信心，更好發(fā)揮就業(yè)帶動作用。

90后徐強畢業(yè)于體育類高校，在一線城市打工多年后小有積蓄，計劃回省城與朋友合伙經(jīng)營健身房，但購置器材、裝修店面、宣傳推廣等前期投入較大，一度讓他和朋友犯難。

“了解過新出的貼息政策后，我發(fā)現(xiàn)‘健身休閑活動’屬于享受貼息政策的8個領域之一，相關行業(yè)經(jīng)營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達100萬元，單戶享受貼息最高1萬元，也就是貼息一個點。換句話說，貸款100萬元以內(nèi)，貸得越多、貼息越多，很適合健身房、網(wǎng)咖等前期投入大的業(yè)態(tài)。”徐強說。

享受貼息有“硬杠杠”——經(jīng)營主體必須將貸款資金用于經(jīng)營活動。從今年3月16日到年底，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的上述8類消費領域服務業(yè)經(jīng)營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年按照實際期限進行貼息。

貼息“紅包”如何從財政部門直達借款人“錢包”？從操作流程來看，借款人辦理服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息較為簡便。例如，若一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于引進設備、擴大場地等經(jīng)營活動，可享受貼息9000元。假設經(jīng)辦銀行明年2月收到財政部門撥付的貼息資金，以此作為時點來劃分，經(jīng)辦銀行需向該餐館一次性返還3000元貼息，將今年10月到明年1月的貼息結清；明年2月到9月，每個月都會直接扣除當月貼息，經(jīng)營主體每月可以少交750元的利息。

1元貼息有望帶動100元貸款用于居民消費

促消費，此次的切入口為何選擇“貼息”？有專家分析，對個人消費貸款和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有利于通過財政金融聯(lián)動的方式，降低居民信貸成本和服務業(yè)經(jīng)營主體融資成本，更好激發(fā)消費潛力、提升市場活力。

從數(shù)據(jù)來看，貼息能撬動的資金規(guī)模是巨大的——截至今年6月末，不含個人住房貸款的全國住戶消費貸款余額達21.2萬億元，全國住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務等服務消費重點領域經(jīng)營主體的貸款余額達2.8萬億元。

“兩項貸款貼息政策分別從供需兩端發(fā)力提振消費。其中，對服務業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有助于為相關經(jīng)營主體提供更多支持，擴大優(yōu)質(zhì)服務供給，進一步促進服務消費。”中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院財政研究室主任何代欣說。

北京市朝陽區(qū)一家燒烤店老板告訴記者，由于附近客流量大，自己計劃把一街之隔的空置商鋪也盤下來，再開一檔兼營早餐，尚需貸款補充自有資金。“這次政策力度確實不小，但合同洽談、擴大投資、添置設備、回籠資金都需要時間，我們肯定希望政策執(zhí)行久一點，這樣也有利于把商家、員工的預期都穩(wěn)住。”

從后續(xù)實施看，政策落地效果值得期待，且有望進一步延長期限。

廖岷表示，兩項貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領域上充分考慮居民日常需要，補貼方式更精準，支持消費的力度更大，惠及范圍更廣。

更精準——個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息則精準用于改善相關主體經(jīng)營狀況。

力度更大——金融政策協(xié)同發(fā)力，撬動更多金融活水流向消費領域。“初步測算，1元的貼息資金有望帶動100元的貸款資金用于居民消費。”廖岷說。

范圍更廣——兩項貼息在政策設計中充分體現(xiàn)普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。

“兩項政策到期后，還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴大支持范圍，調(diào)整貸款經(jīng)辦機構的范圍。”廖岷說。